本文为「尹娜」的第 215 篇原创

全系列分为6部分，包含：重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险、家庭保障规划，本文为第2部分。

意外险保障由意外事故造成的风险。

一般来说，意外险保障“两大一小”三种意外风险，“两大”是指意外身故和意外伤残，“一小”是指磕磕碰碰等小意外造成的就医费用。

一、避开这3个坑，意外险就不白买

1、买不上楞买

在购买意外险时，一定要看清自己是否符合要求，以免买错保险，无法理赔。

第一，保额与收入匹配。

部分意外险对收入有要求，比如某公司的意外险，投保100万元保额，要求上一年度应税薪金超过20万元；投保200万元保额，要求上一年度应税薪金超过30万元。

在索赔时会要求提供上一年度应税薪金收入纳税证明，如果不满足要求会被拒赔。没有达到要求的收入水平，千万不要盲目买。

第二，符合职业类别要求。

买意外险一定要确保被保险人的职业属于可承保范围内，填职业时如实报，大部分意外险只能承保1—4类职业。

经常坐在办公室的城市白领基本都属于第1类职业，各类意外险基本都能买；但一些高危职业，比如特警、空中警察、安装工人等，投保普通的意外险就会被拒保，只能买一些承保职业范围较广的。

我的一位客户Y先生给母亲买意外险时填的职业是“餐厅服务人员”，后来母亲登高跌落，摔碎锁骨。

理赔医疗费时，保险公司在正常的理赔资料之外，还要求补充提供事故现场照片，详细说明在哪里出险、为什么登高、登高时在做什么。

为什么要求补充这些资料呢？

因为保险公司怀疑Y先生的母亲在投保时谎报了职业，担心她从事的是常登高的危险职业，比如高空作业的安装工人，这是不符合投保要求的。

如果经核实确实属于不能承保的职业类型，保险合同无效，不能理赔。

买不上楞买，后果就是理赔时有纠纷。

2、身故和伤残保额太低

99%的人意外险都买错在这一条上了。

意外险的重点是保障大风险：意外身故、意外伤残。而很多业务员给客户配置的意外险保额只有10万、50万。

看平安人寿官方公众号发布的理赔案例：

黄先生在广东与太太一起经营企业多年。2015年10月，黄先生工作时突发火灾，当时火势迅猛来不及躲闪，被严重烧伤，达到二级伤残标准。

黄先生于2014年购买了1000万元保额意外险，二级伤残可获赔90%保额，共获得意外伤残理赔金900万元。

二级伤残相当于脸部或身体90%以上皮肤都有三度烧伤，治疗、康复需要很长时间，并且之后恢复劳动能力需要更长时间。对于上有老、下有小的黄先生来说，家庭经济上必然会承受很大压力。

这900万元理赔金，如果拿出200万元作为治疗和康复费用；剩下的700万元，按照3.5%的低风险投资收益率，每年有24.5万元利息，可以支撑养伤期间的家庭生活基础——保证日常生活、父母赡养和子女教育不受过多影响。

一旦发生意外风险，比如火灾烧成二级伤残，10万保额意外险只能赔付9万元，对于家庭面临的收入中断、大额治疗费用来说，就是杯水车薪。

比如非常知名的某款意外险产品，主险保额只有10万元，产品设计的重点放在意外医疗上（可以去私立医院就诊）。

一般来说意外险保额建议为年收入的8-10倍（考虑伤残按照等级赔付，确保伤残赔付金额够用）。

为什么这些业务员不给客户配置足够的保额呢？因为他们的意外险太贵了。

比如某知名意外险产品，买100万保额要8000多元，其他产品都能买600-800万保额了。

3、不包含意外医疗责任

有些意外险，意外事故导致的就医费用是不能报销的。如果你在意，就别买。

我从事保险行业以来，做的最多的理赔就是意外医疗费用。

最近我有一位朋友，老公打球膝盖受伤，要去医院做手术。之前在某安买过意外险，某安的业务员告诉没办法理赔。她来问我，我一看，百万任我行，确实不包括意外医疗，只保障交通事故造成的意外身故、伤残。

当然有的朋友已经购买了包括住院、门诊全部就医费用的高端医疗险，那就不用太在意意外险中有没有意外医疗责任了。

如果买的只是普通“百万医疗险，猫抓狗咬、磕磕碰碰去看门诊，医疗险不能报销，意外险就得包含意外医疗责任才行。

长期意外险一般都不包括意外医疗责任，所以如果需要意外医疗保障，至少要买一份一年期综合意外险。

二、避开这2个坑，便宜又大碗

1、返还型意外险

返还型意外险性价比很低，不建议购买。

注意，是不买返还型意外险，不是不买长期意外险。

因为返还型意外险大部分都是长期意外险，一些客户购买长期意外险，是想一劳永逸，不用像一年期意外险，每年到期了都得自己操作续保，甚至有的产品都已经停售了，还得找新的产品。

这种想法完全没问题，但不意味着要买返还型的。

比如某邦安行无忧返还型意外险，保额10万，35岁女性每年保费1800元，交10年保30年，30年到期后返还1.15倍保费，也就是21600元。

如果买另一款非返还型长期意外险，保额10万元，35岁女性每年保费138元，交10年保30年，30年到期后不返还保费。

每年保费比某邦的安行无忧少1662元，省下的这笔钱拿来存个增额寿险，存10年，年化复利3.5%，30年后有36129元，多出来14529元，买个LV它不香吗？

2、交通意外险

开车多的，单独买个交通意外险挺好的，前提是，综合意外险已经配置好了。

意外事故的范围远不止交通意外，溺水、电击、高空坠落、运动损伤等等都会造成巨大伤害，买交通意外险，就只保交通意外；买综合意外险，才能保障所有意外风险。

比如前面提到的火灾被烧伤的案例，如果买的是交通意外，一分钱也赔不到。

正如我们不能预测意外什么时候到来，谁也没办法预料来的是哪种意外。所以，先保证有充足的综合意外保额，再考虑增加个别的单项风险保额。

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