线下大额产品，成也渠道，败也渠道。
撰文 | 于秩
出品 | 消费金融频道
近期，锦程消费金融面向陕西、江苏、广东、河北、四川、江西，横跨南北东西，招募获客渠道合作伙伴。与此同时，银保监会四川监管局批复了锦程消费金融新董事的任职资格，新董事何德好或来自大股东成都银行。
招募公告显示，锦程消费金融对渠道方要求不高，仅需要经营期限1年以上，注册资本不低于100万，具有固定的办公场所，近两年内未发生过金融案件被监管部门通报、处罚或被媒体曝光事件。
此外，招募公告中拟在宿迁、眉山、吉安等三、四城市引入新合作机构。究其原因，下沉市场拥有庞大的人口基数和更强的消费意愿。其中，三线城市增长尤为显著，二三线城市消费意愿也超过一线城市。下沉市场成为消费金融必争之地。
锦程消费金融是银行系消费金融公司，早期股东为成都银行和马来西亚丰隆银行。2010年成立之初，锦程消费金融的注册资本只有3.2亿元。为了缓解资金压力，2018年,锦程消费金融启动了增资扩股,新增了周大福、凯枫融资租赁、浩泽净水国际控股三家股东。
最初，锦程只发展线下业务，后期成为线上线下业务并行的消费金融公司。不过，锦程消费金融的业务是重线下、轻线上。
2021年，锦程消费金融大额产品烟草贷上线，却仅线下开放，也是公司对大额产品进行风控的措施之一。锦程消费金融在行业中一直走保守路线，尽管开业较早，经营业绩却在行业中处于中后部位置。
业务上，锦程消费金融主推大额线下产品，提供医美贷、车险、助业贷、乐居贷等，尽管布局场景不少，但这些业务的获客渠道都来自线下。2018年线上小额贷款产品“锦囊贷”才上线，线上接口除了公众号外，没有其他获客渠道。单一的获客渠道，也牵制着锦程消费金融的发展速度和规模。
总体来说，线下业务是锦程消费金融多年来的主要方向。不过，2020年因疫情影响，线下消费受到一定冲击，锦程消费金融作为严重依赖线下贷款产品的业务模式受到严重影响。据成都银行年报披露的数据，2020年锦程消费金融实现营收7.5亿元，同比增长40.4%；净利润1.21亿元，同比下滑27.1%。
锦程消费金融的线下业务还曾遭遇骗贷，法院认为锦程消费金融公司疏于履行审查义务，报送无还贷义务的受骗学生的逾期还款记录，损害了学生的利益。
企查查数据显示，截至2021年6月，锦程消费金融有2239条因金融借款合同纠纷案由起诉他人或公司，有1023条因借款合同纠纷案件执行案由起诉他人或公司，有229条因民间借贷纠纷案由起诉他人或公司等。
有业内人士称，本地人会更了解大额线下贷款产品，如果标准化做好，比线上互联网贷款更靠谱。不过，线下大额信贷产品，成也渠道，败也渠道。2018年9月，中邮消费金融曾暂停全部线下渠道受理普通邮你贷业务，原因是中介代理机构乱收费，整改后只在部分城市开放渠道，其他消费金融公司如湖北消费金融已经停止线下代理渠道。
在众多消费金融公司线下业务收缩的情况下，锦程消费金融仍频繁招募获客渠道合作伙伴，或为解决获客方面的诸多短板。然而，锦程消费金融先天缺乏互联网基因，十分依赖线下大额业务，落后于其他早期成立的消费金融公司，线下大额模式是否能跟上时代的发展有待考验。